신용카드 발급과 신용등급, 점수와의 관계
금융기관에서 한 개인을 나타내는 지표가 바로 신용등급입니다. 신용카드를 발급받을때, 대출받을때 모두 신용등급의 영향을 받습니다.
그렇다면 신용카드를 발급하는 것만으로도 내 신용등급 및 점수에 어떤 영향이 있을까요? 궁금증을 하나씩 풀어보겠습니다.
1. 신용카드 발급만으로도 내 점수가 하락?
아닙니다. 신용카드가 발급되었다는 것은 본인의 신용점수가 나쁘지 않다는 것을 의미합니다.
신용카드도 대출상품의 하나이기 때문에 외상거래를 하게해주고 안갚는 사람에게 카드사가 신용카드를 발급해주진 않습니다.
문제는 갑작스러운 신용카드 발급의 증가입니다. 3~4장씩 단기간에 많은 신용카드 발급을 하게되면 신용평가사에서 문제가 있는 것으로 판단합니다.
정리하자면 신용카드 발급과 등급, 점수와는 무관하나 한번에 많은 신용카드를 발급하게 되면 신용점수에 영향을 미친다고 이해하시면 되겠습니다.
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2. 신용등급 조회를 하면 점수가 하락?
2011년 10월 개정이후 신용등급 평가에 영향이 없어 졌습니다. 내 신용점수를 수시로 확인해서 개선하는 것이 현명합니다.
다행히 우리는 1년에 3회 무료로 신용점수 조회 가능한데요! 무료 신용점수 조회를 제공하는 회사는 다음과 같습니다.
- 나이스평가정보, 토스, 카카오뱅크, 사이렌24, 올크레딧 등
위 업체들을 이용한다면 간단한 본인인증만으로 현재 신용점수가 몇점인지, 내가 같은 나이에 비해 어느정도 위치하고 있는지 세부적인 확인이 가능합니다.
3. 부채 상환하면 신용등급이 바로 오른다?
| 단기연체 | 장기연체 |
| 30만원 이하 | 100만원 이하 |
| 30일 이상 | 3개월 이상 |
단순히 부채의 유무만으로 신용등급이 결정되는것은 아닙니다. 신용점수 평가 기준에 따라 달라지는데 가장 중요한 것은 부채보다 연체입니다.
연체는 무조건 기록에 남고, 한번 연체한 경우 신용평가사에서는 계속해서 연체 할 가능성이 높다고 판단하기 때문에 부정적인 영향을 미칩니다.
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4. 신용카드가 어떤 항목에 영향을 주나?
나의 신용점수 평가할 때 신용평가사는 신용카드 거래기간, 한도, 금융이용, 사용패턴을 점수화해서 평가합니다.
신용카드 거래 기간
신용평가 회사에서는 평가 대상자가 얼마나 오랜기간 연체없이 돈을 잘 빌리고 갚고 있는가를 확인합니다. 3년 이상 보유시 가점이 부여되며, 전체 점수의 10%를 차지합니다.
당연히 (연체없이)기간이 길수록 평가에 긍정적인 영향을 주기 때문에 사용하지 않더라도 발급해서 가지고 있는 것만으로도 신용카드 거래기간으로 산정합니다.
최초 발급받은 카드가 필요없다고 해지하게 되면 신용 거래기간이 축소되어 신용점수가 하락하게 되니 최초발급 받은 신용카드는 무조건 갖고 있는것이 좋습니다.
신용카드 한도
신용카드 신청 시 희망한도를 직접 기입하는데 높을수록 좋습니다. 높게 쓴다할지라도 카드사에서 적정 한도를 결정해주기 때문에 사실 큰 의미는 없습니다.
신용카드 한도는 높을수록 좋은데 그 이유는 신용카드 한도 소진율 때문입니다.
예를들어 신용카드 3장의 도합 한도가 1천만원인데 사용한 금액은 300만원이라면 한도 소진율은 30%가 됩니다.
적정 신용카드 한도 소진율은 30~40%로 한도가 꽉차거나 40% 이상 사용시 부정적인 영향을 미칠수 있기 때문에 주의해야 합니다.
만약 한달 100만원 정도 사용한다면 최소 350만원이상 한도를 갖추는 것이 좋고 가전제품 등 구매시 미리 한도를 올려두는 것도 생각해야 합니다.
신용카드 금융이용
할부 자체에 대한 하락요인은 없으나, 할부 이용건수도 많을 경우 내 신용점수가 부정적인 요소가 됩니다.
할부 외에 단기신용대출, 장기신용대출은 절대 사용하면 안되는데 그 이유는 사용할 경우 폭락을 맛볼수 있기 때문입니다..
그리고 리볼빙은 이번달 납입해야할 금액의 일부만 결제하는 서비스로 연체방지를 위한 상품인데 미결제 금액이 증가하기 때문에 이 또한 부정적인 요소로 작용합니다.
신용카드 사용패턴
매달 꾸준히 일정한 금액으로 사용한다면 신용점수 평가에 긍정적인 요소로 작용할 것입니다.
가끔 신용점수가 급락 하는 경우가 있는 사용패턴에 문제가 있는 경우도 더러 있습니다. 이런 경우를 대비해서 한도를 미리미리 올려두는 것이 좋겠습니다.
이렇게해서 신용카드 발급에 대한 궁금증을 해소해봤습니다. 무엇보다 가장 중요한 것은 본인 소비규모에 맞는 카드 사용과 이용대금을 연체없이 상환하는 것을 지켜야 겠습니다.
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